Как банки теряют клиентов из-за стереотипов и какую альтернативу можно найти банковским счетам, рассказывает Марфа Шишкина.

Почему вообще приходится искать банковскому счету альтернативу? 

Сегодня компания, желая открыть счет в европейском банке, может столкнуться с большими сложностями — банки либо открывают счета очень долго, либо не открывают вовсе.

Во-первых, это связано с ужесточением законодательства по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (Anti-Money Laundering and Counter Terrorism Financing, AML/CTF). Известны случаи, когда крупным международным кредитным организациям начисляли огромные штрафы за нарушение AML/CTF процедур.

Поэтому банки ограничивают свои риски, ужесточая внутренние процедуры и применяя более строгие подходы к клиенту. Чтобы открыть счет, клиенту придется объяснить, откуда у него деньги на создание компании, и подтвердить это документально. Порой цепочка связей здесь оказывается очень длинной, а досконально разбираться в ней не все хотят.

Второй фактор — «политический». Работа с лицами из санкционного списка — огромный риск для банка и любого платежного провайдера. К этому примешиваются личные стереотипы сотрудников. Если бенефициар компании по происхождению из России, у многих срабатывает автоматический триггер: риск санкций! – и банк отказывается с ним работать. Хотя очевидно, что такой клиент совершенно не обязательно реально находится под санкциями.

По этой негласной причине кипрские банки в определенный момент начали предлагать закрыть счета компаниям, корни которых уходят в страны СНГ. Это приводит расчетную индустрию к поиску альтернатив.

Директива PSD2 позволила заниматься платежами не только банкам, но и платежным провайдерам (Payment Institution, PI).

То есть если мне отказали в банке, я могу прийти к вам?

PI, как и банки, получают лицензию у регулятора (в нашем случае это Центральный Банк Кипра). Мы работаем по тем же законам, и требования по AML/CTF для нас точно такие же. Поэтому нет гарантии, что PI непременно откроет вам счет, если банк отказал. Мы тоже внимательно проанализируем ваш бизнес, но сделаем это значительно быстрее (процесс открытия счета занимает в среднем 5-7 дней, тогда как у банков — 2-3 месяца). И если у вас законный бизнес, мы не откажемся с вами работать по субъективным или негласным основаниям.

Мы, разумеется, не откроем счет компании, которая занимается запрещенной деятельностью, владелец которой находится под санкциями, связан с отмыванием денег или финансированием терроризма. Но если мы просто видим у истоков предприятия человека, скажем, из России — для нас это не повод сразу захлопнуть его досье. Мы всегда оцениваем возможности и перспективы взаимовыгодного сотрудничества.

Добавим, что, к сожалению, у клиентов порой складывается небеспочвенное ощущение, что банки в них не заинтересованы. Действительно, кредитные организации часто отказывают маленьким компаниям, потому что это направление им неинтересно. Мы же ограничений по объему не ставим.

В чем заключаются отличия счета в PI от банковского?

Во-первых, не все PI открывают расчетные счета. Все зависит от типа лицензии и бизнес-модели конкретного института.

Большинство PI на Кипре работают с денежными переводами (money transfers): отправитель приносит наличные в одну точку сервиса, а получатель забирает их в другой, без открытия счетов.

Наш PI с наличными не работает – мы специализируемся именно на безналичных расчетах. Один расчетный счет пополняется перечислением с другого, в том числе при поступлении средств от контрагентов (третьих лиц), и предназначен исключительно для таких целей.

Еще одно отличие от банков – PI не открывают сберегательные или депозитные счета и не начисляют проценты на остатки.

Банки вкладывают клиентские средства в активы, в том числе высокорисковые — кредиты, инвестиционные инструменты. PI этого делать не могут. Мы открываем специальные счета в корреспондентском банке, держим клиентские средства отдельно от собственных и ни под каким предлогом их не трогаем, если клиент не дал такого распоряжения.

Как защищены эти деньги от банкротства PI или банка-корреспондента?

Четкое разделение клиентских и собственных средств PI – законодательный инструмент защиты интересов клиентов. При банкротстве провайдера эти деньги не войдут в конкурсную массу, на них не могут быть обращены взыскания кредиторов, а значит, клиент надежно защищен.

В этом заключается принципиальное отличие PI от банков, которые в соответствии с лицензией вкладывают клиентские средства в активы от своего имени. Если с нашим банком-корреспондентом что-то случилось, он несет ответственность перед нами, а на наши обязательства перед клиентом это не влияет никак.

Клиентские средства наш PI хранит исключительно в банках Евросоюза. Мы тщательно изучаем контрагента до начала сотрудничества и пристально следим за его финансовым «здоровьем» в дальнейшем. Общеевропейское законодательное поле, высокие требования по достаточности капитала, тесное взаимодействие регуляторов – все это значительно повышает общий уровень защищенности наших клиентов.

Как банки теряют клиентов из-за стереотипов и какую альтернативу можно найти банковским счетам, рассказывает генеральный директор Wise Wolves Payments Марфа Шишкина.

Почему вообще приходится искать банковскому счету альтернативу? 

Сегодня компания, желая открыть счет в европейском банке, может столкнуться с большими сложностями — банки либо открывают счета очень долго, либо не открывают вовсе.

Во-первых, это связано с ужесточением законодательства по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (Anti-Money Laundering and Counter Terrorism Financing, AML/CTF). Известны случаи, когда крупным международным кредитным организациям начисляли огромные штрафы за нарушение AML/CTF процедур.

Поэтому банки ограничивают свои риски, ужесточая внутренние процедуры и применяя более строгие подходы к клиенту. Чтобы открыть счет, клиенту придется объяснить, откуда у него деньги на создание компании, и подтвердить это документально. Порой цепочка связей здесь оказывается очень длинной, а досконально разбираться в ней не все хотят.

Второй фактор — «политический». Работа с лицами из санкционного списка — огромный риск для банка и любого платежного провайдера. К этому примешиваются личные стереотипы сотрудников. Если бенефициар компании по происхождению из России, у многих срабатывает автоматический триггер: риск санкций! – и банк отказывается с ним работать. Хотя очевидно, что такой клиент совершенно не обязательно реально находится под санкциями.

По этой негласной причине кипрские банки в определенный момент начали предлагать закрыть счета компаниям, корни которых уходят в страны СНГ. Это приводит расчетную индустрию к поиску альтернатив.

Директива PSD2 позволила заниматься платежами не только банкам, но и платежным провайдерам (Payment Institution, PI). Таким как мы.

То есть если мне отказали в банке, я могу прийти к вам?

PI, как и банки, получают лицензию у регулятора (в нашем случае это Центральный Банк Кипра). Мы работаем по тем же законам, и требования по AML/CTF для нас точно такие же. Поэтому нет гарантии, что PI непременно откроет вам счет, если банк отказал. Мы тоже внимательно проанализируем ваш бизнес, но сделаем это значительно быстрее (процесс открытия счета занимает в среднем 5-7 дней, тогда как у банков — 2-3 месяца). И если у вас законный бизнес, мы не откажемся с вами работать по субъективным или негласным основаниям.

Мы, разумеется, не откроем счет компании, которая занимается запрещенной деятельностью, владелец которой находится под санкциями, связан с отмыванием денег или финансированием терроризма. Но если мы просто видим у истоков предприятия человека, скажем, из России — для нас это не повод сразу захлопнуть его досье. Мы всегда оцениваем возможности и перспективы взаимовыгодного сотрудничества.

Добавим, что, к сожалению, у клиентов порой складывается небеспочвенное ощущение, что банки в них не заинтересованы. Действительно, кредитные организации часто отказывают маленьким компаниям, потому что это направление им неинтересно. Мы же ограничений по объему не ставим.

В чем заключаются отличия счета в PI от банковского?

Во-первых, не все PI открывают расчетные счета. Все зависит от типа лицензии и бизнес-модели конкретного института.

Большинство PI на Кипре работают с денежными переводами (money transfers): отправитель приносит наличные в одну точку сервиса, а получатель забирает их в другой, без открытия счетов.

Наш PI с наличными не работает – мы специализируемся именно на безналичных расчетах. Один расчетный счет пополняется перечислением с другого, в том числе при поступлении средств от контрагентов (третьих лиц), и предназначен исключительно для таких целей.

Еще одно отличие от банков – PI не открывают сберегательные или депозитные счета и не начисляют проценты на остатки.

Банки вкладывают клиентские средства в активы, в том числе высокорисковые — кредиты, инвестиционные инструменты. PI этого делать не могут. Мы открываем специальные счета в корреспондентском банке, держим клиентские средства отдельно от собственных и ни под каким предлогом их не трогаем, если клиент не дал такого распоряжения.

Как защищены эти деньги от банкротства PI или банка-корреспондента?

Четкое разделение клиентских и собственных средств PI – законодательный инструмент защиты интересов клиентов. При банкротстве провайдера эти деньги не войдут в конкурсную массу, на них не могут быть обращены взыскания кредиторов, а значит, клиент надежно защищен.

В этом заключается принципиальное отличие PI от банков, которые в соответствии с лицензией вкладывают клиентские средства в активы от своего имени. Если с нашим банком-корреспондентом что-то случилось, он несет ответственность перед нами, а на наши обязательства перед клиентом это не влияет никак.

Клиентские средства наш PI хранит исключительно в банках Евросоюза. Мы тщательно изучаем контрагента до начала сотрудничества и пристально следим за его финансовым «здоровьем» в дальнейшем. Общеевропейское законодательное поле, высокие требования по достаточности капитала, тесное взаимодействие регуляторов – все это значительно повышает общий уровень защищенности наших клиентов.